资料图:银行点钞员在工作。艾庆龙 摄
事实上,2023年初的这波“提前还贷潮”并非新事 ,从2022年起热度便逐渐走高 。
“2022年之前没有过这么多人提前还贷 ,2021年下半年银行的贷款额度甚至还不够用呢 。”一位商业银行贷款部门人士对记者说,这两年“房住不炒” 的属性愈发明显 ,房子增值慢了 、少了,提前还贷成为了一种减少利息 的理财办法 。
据其介绍 ,特别 是在2022年之前 的高利率时期申请了房贷,现在手头不紧张,短期内或可见 的中长期没有大额资金需求的客户 ,基本都在操作提前还贷 。
近期房贷利率的调整也 是重要触发因素。自年初首套房贷利率动态调整机制建立以来 ,截至1月31日,贝壳研究院监测 的103个城市中,首套利率低于4.1%的城市共30个,部分城市房贷利率已迈入“3时代” 。
“一方面由于此前贷款的利息较高 ,购房者希望通过提前还贷来降低成本;另一方面则 是2022年投资理财收益波动较大且远不及预期,房贷和投资理财之间收益倒挂 ,让一些购房者产生了提前还贷的愿望。”上海易居房地产研究院研究总监严跃进认为 。
提前还贷 ,利弊几何?
提前还贷热度不减,但这一行为是否划算也一直受到争议 。
95后女生小夏在2021年底贷款买了自己 的房子 。“我选择了高首付,所以只贷了40多万元。不过当时还在放贷难的时候 ,银行有额度就赶紧申请了,利率加点80个基点达到5.45%,属于比较高 的。”
正 是因为支付了比较高的首付,小夏目前手里并没有多余的资金可以提前还贷 。“最近都说提前还贷很实惠 ,我爸妈就想再省一省、借点钱把房贷提前还上。但我很不喜欢手里没钱 、没有抵御风险能力的感觉,所以目前还没有决定。”
虽说“无贷一身轻”可以说是大多数买房人 的终极梦想 ,但正如小夏所顾虑 的,业内人士同样提醒,面对扎堆提前还贷的热潮,还 是要结合自身情况选择 。
“对个人来说,判断是否需要提前偿还个人贷款,最直接 的方式 是看投资收益 是否可以覆盖贷款利息 。如果投资收益率高于贷款利率 ,则考虑将资金更多用于投资 ;反之则可以考虑部分或全部偿还贷款 。当然,还需要为日常生活支出与未来养老、医疗等留足资金 。”招联金融首席研究员董希淼说。
中原地产也指出 ,不适合提前还款的情况包括房贷利率低 、等额本息还款已到还款中期 、等额本金还款期已过1/3等。
资料图 :购房者在查看了解楼盘。中新社记者 刘忠俊 摄但对于银行来说,大量 的提前还贷则会造成不小的业务压力。
博通分析金融行业资深分析师王蓬博表示:个人按揭贷款是银行核心优质资产 ,大量提前还房贷会直接影响到银行的营收和利润,因此不少银行选择提高还款门槛。
“但银行也应该理解客户 的金融需求 ,主动改善服务,而不是对提前还款设置障碍。毕竟相对于短时利润,长期 的信用更有价值 。如果购房者提前还贷存在违规恶意阻拦 的情况 ,消费者可以向银保监会进行申诉 ,维护自身合法权益。”王蓬博说。
矛盾如何解决 ?
但相对于买房人和银行 的“纠葛” ,不少分析指出,“提前还贷潮”最终的矛盾还是在存量房贷客户还款压力上。
“只要房贷利率高于理财利率 ,且居民预期房价下跌,提前还贷 的动机就一直会存在。”广东省城规院住房政策研究中心首席研究员李宇嘉认为,当前存量房贷的压力仍然较大 ,希望能降低存量房贷利率 ,既能降低月供压力 ,还能释放内需和消费。
董希淼也提出,当前部分存量房贷与新增房贷之间的利差过大问题需要引起重视。建议相关部门加快出台相关举措 ,引导银行适度降低存量房贷利率,进一步降低住房消费者的负担,有效解决居民扎堆提前还款及违规“转贷”等问题。
“考虑到2023年宏观经济企稳回升和房地产市场回暖 ,下一阶段提前还贷热潮或将趋于平缓 。当然,稳定居民信心和预期 、减缓提前还贷还有更重要和深远 的意义 。”董希淼认为 ,可加快引导5年期以上LPR(贷款市场报价利率)下降 ,继续降低新增和存量住房贷款利率 。(完)
加强老字号与历史文化资源联动****** 原标题 :商务部 、文化和旅游部、国家文物局联合印发通知:加强老字号与历史文化资源联动 近日 ,商务部、文化和旅游部、国家文物局联合印发《关于加强老字号与历史文化资源联动促进品牌消费的通知》(以下简称《通知》) ,围绕加强老字号历史文化资源挖掘、促进老字号历史文化资源利用以及不断激发品牌消费潜力3个方面提出具体任务 ,着力提升老字号与非遗 、文物 、博物馆等历史文化资源 的联动 、融合、发展水平 。 《通知》明确 ,加强老字号和非遗保护工作联动,支持将符合条件的老字号传统工艺纳入各级非遗代表性项目名录 ,鼓励符合条件 的老字号传承人申报各级非遗代表性传承人。支持老字号传承人参加中国非遗传承人研修培训计划等培训项目。将符合条件 的非遗相关企业列入中华老字号名录。鼓励保护成效明显 、研发设计能力出众 、人才优势突出、带动能力显著 的老字号企业申报非遗生产性保护示范基地。 《通知》提出 ,联动文化旅游资源。支持有条件 的城市商业街 、步行街吸引老字号、非物质文化遗产项目入驻 ,促进抱团发展。引导老字号在旅游景区开设旗舰店、专卖店 ,结合景区特点开发富含文化特色 、匠心技艺 的旅游产品 。鼓励老字号企业建设文化教育基地 、特色旅游基地 ,依托发展历史拓展人文旅游 、研学体验等项目。将符合条件的老字号企业 、集聚区 、博物馆纳入城乡旅游规划和旅游线路开展统筹规划,深度开发 、重点推介。(郭子腾) (文图 :赵筱尘 巫邓炎) [责编:天天中] 阅读剩余全文() |